לכל מושג הסבר קצר, ולצידו מחשבון קטן או שאלה אחת שמראים איך זה עובד אצלכם. משם ממשיכים למחשבון המלא או למאמר.
205 מושגים
חיסכון והשקעות
אג״ח (איגרת חוב) היא הלוואה שאתם נותנים למדינה או לחברה, ובתמורה מקבלים ריבית ואת הקרן בחזרה במועדים שנקבעו. מי שקונה אג״ח הוא מלווה ולא שותף: הוא לא נהנה מהצלחת החברה, אבל הוא קודם לבעלי המניות בתור אם החברה נקלעת לקשיים. אפשר לקנות ולמכור אג״ח בבורסה גם לפני המועד.
פנסיה וביטוח
אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו מחלה או תאונה מונעות מכם לעבוד ולהרוויח, לתקופה ארוכה או לצמיתות. ביטוח אובדן כושר עבודה משלם במצב כזה סכום חודשי שמחליף חלק מהשכר. תשלום כזה יכול להגיע מ-3 מקורות: כיסוי הנכות בקרן הפנסיה, פוליסת אכ״ע פרטית, וקצבת נכות מביטוח לאומי, שהיא זכאות לפי חוק.
חיסכון והשקעות
אופק השקעה הוא הזמן מהיום ועד המועד שבו תצטרכו את הכסף. הוא נקבע לפי המטרה: דירה בעוד שנתיים, חתונה בעוד 10 שנים או פרישה בעוד 30. ככל שהאופק ארוך יותר, יש יותר זמן להתאושש מירידות בשוק, ולכן הכסף יכול לשאת יותר תנודות בדרך. לכל מטרה של המשפחה יש אופק משלה.
פנסיה וביטוח
איזון אקטוארי הוא המנגנון שבו קרן פנסיה מתאימה את הצבירות והקצבאות של כל העמיתים כשהנכסים שלה לא שווים להתחייבויות. אם העמיתים חיים יותר מהצפוי, או שהנחות אחרות לא התממשו, נוצר גירעון והזכויות קטנות. אם המצב טוב מהצפוי, נוצר עודף והן גדלות. כך הקרן נשארת מאוזנת.
אשראי וחובות
איחוד הלוואות הוא לקיחת הלוואה אחת חדשה כדי לסגור בה כמה חובות קיימים, כמו הלוואות, מינוס ויתרות בכרטיסי אשראי. במקום כמה החזרים בכמה מועדים נשאר החזר אחד. ההחזר החדש יכול להיות נמוך יותר, אבל זה לא אומר שהחוב זול יותר: העלות תלויה בריבית, בתקופה ובעמלות.
התנהגות והחלטות
אימון כלכלי הוא תהליך שבו מאמן עובד עם משפחה או עם אדם על ההתנהלות הכלכלית: מיפוי ההכנסות וההוצאות, תקציב ותזרים, הגדרת יעדים ושינוי הרגלים לאורך זמן. הוא עוסק בהחלטות ובהרגלים, ולא בהמלצה על מוצר פיננסי מסוים. המלצה כזו היא ייעוץ, ובחלק מהתחומים היא מחייבת רישיון.
בנקאות ומיסוי
אינפלציה היא עלייה כללית ומתמשכת במחירים, שבגללה אותו סכום כסף קונה פחות עם הזמן. בישראל היא נמדדת במדד המחירים לצרכן, שהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת כל חודש. כסף שיושב בלי תשואה לא משתנה על הנייר, אבל כוח הקנייה שלו יורד בשיעור האינפלציה.
משכנתא ודיור
אישור עקרוני הוא תשובה ראשונית של הבנק לבקשת משכנתא: באיזה סכום, באילו מסלולים ובאיזו ריבית הוא מוכן להלוות, לפי הנתונים שמסרתם. הוא עוד לא התחייבות סופית. לפני שהכסף מועבר הבנק בודק מסמכים, שמאות של הדירה וביטוחים, והתנאים יכולים להשתנות אם הנתונים לא מתאימים.
התנהגות והחלטות
אפקט ברירת המחדל הוא הנטייה להישאר עם האפשרות שנקבעה מראש, זו שקורית אם לא עושים כלום. מי שקובע את ברירת המחדל משפיע, בפועל, על מה שרבים יבחרו. זה כלי מרכזי במה שריצ׳רד תאלר וקאס סאנסטין כינו nudge: עיצוב הבחירה כך שהדרך הקלה תהיה גם הטובה, בלי לאסור דבר.
התנהגות והחלטות
אפקט הבעלות הוא הנטייה להעריך דבר יותר רק משום שהוא שייך לכם. מבקשים על הרכב או על הדירה יותר ממה שהייתם מוכנים לשלם על אותו דבר בדיוק, אילו לא היה שלכם. ריצ׳רד תאלר, שנתן לתופעה את שמה, הסביר אותה בשנאת הפסד: ויתור על מה שיש מרגיש כמו הפסד.
התנהגות והחלטות
אפקט הלאטה הוא השם להצטברות של הוצאות קטנות שחוזרות, כמו קפה בדרך לעבודה, משלוח אוכל או מנוי שנשכח. כל אחת מהן זניחה, אבל יחד, לאורך חודשים ושנים, הן מגיעות לסכום שמרגיש כמו החלטה גדולה. הרעיון אינו לוותר על הקפה, אלא לדעת כמה הוא עולה באמת.
התנהגות והחלטות
אפקט העיגון הוא הנטייה להישען על המספר הראשון שרואים ולשפוט לפיו כל מספר אחר, גם כשאין לו קשר לשווי. מחיר ״לפני הנחה״, מחיר פתיחה במשא ומתן או ההצעה הראשונה על דירה הופכים לנקודת ייחוס. זו הטיה בקבלת החלטות, ולא העוגן שבריבית המשכנתא, שהוא רכיב בחישוב.
תקציב ותזרים
ארנונה היא תשלום חובה לרשות המקומית על החזקת נכס בתחומה, דירה או עסק. מי שמשלם אותה הוא המחזיק בנכס, ולא בהכרח הבעלים: בדירה שכורה זה בדרך כלל השוכר. הסכום נקבע לפי שטח הנכס, סוגו והאזור, והוא אחת ההוצאות הקבועות של כל משק בית.
אשראי וחובות
אשראי מתגלגל הוא מסלול בכרטיס אשראי שבו לא כל החיובים של החודש נפרעים במועד החיוב. נפרע רק חלק, לפי סכום שנקבע במסלול, והשאר עובר לחודש הבא וצובר ריבית. קניות חדשות מצטרפות לאותה יתרה, ולכן החוב יכול לגדול גם כשמשלמים כל חודש בזמן.
פנסיה וביטוח
ביטוח בריאות הוא בשפה היומיומית שם ל-2 רבדים שמשפחות מוסיפות מעל סל הבריאות הממלכתי. הראשון הוא שב״ן, שירותי בריאות נוספים שקופת החולים מציעה לחבריה בתשלום חודשי, בפיקוח משרד הבריאות. השני הוא פוליסה פרטית של חברת ביטוח, בפיקוח רשות שוק ההון. כל רובד מוסיף כיסויים אחרים, ולכן בודקים מה כבר קיים לפני שמוסיפים.
פנסיה וביטוח
ביטוח חיים (ריסק) הוא פוליסה שמשלמת סכום חד פעמי למוטבים אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח. אין בו חיסכון: משלמים פרמיה, ואם לא קרה דבר, לא מקבלים כלום בסוף התקופה. הוא נועד להגן על המשפחה מבחינה כלכלית, לצד קצבת השארים שקיימת בקרן פנסיה מקיפה.
פנסיה וביטוח
ביטוח לאומי הוא המוסד הממלכתי שגובה דמי ביטוח מתושבי ישראל, ומשלם קצבאות לפי חוק: קצבת ילדים, דמי לידה, דמי אבטלה, קצבת נכות, קצבת אזרח ותיק, קצבת שארים ועוד. הזכאות נקבעת לפי החוק ולפי תנאים כמו גיל, הכנסה ותקופת ביטוח, ולא לפי חיסכון אישי.
פנסיה וביטוח
ביטוח מחלות קשות הוא פוליסה שמשלמת סכום חד פעמי כשמתגלה אצל המבוטח מחלה מתוך רשימה שבפוליסה. הסכום נקבע מראש, ולא תלוי בהוצאות או בהכנסה שאבדה, ולכן אפשר להשתמש בו לכל צורך. בזה הוא שונה מאובדן כושר עבודה, שמשלם סכום חודשי במקום שכר.
פנסיה וביטוח
ביטוח מנהלים הוא חיסכון לגיל פרישה בפוליסה של חברת ביטוח, שהמעסיק והעובד מפקידים אליה מהשכר. זה חוזה אישי בין המבוטח לחברה, והתנאים שלו כתובים בפוליסה. קרן פנסיה, לעומת זאת, פועלת לפי תקנון אחד לכל העמיתים. ההבדלים העיקריים: מקדם הקצבה, איזון אקטוארי, דמי ניהול והכיסויים הביטוחיים.
משכנתא ודיור
ביטוח משכנתא הוא שילוב של ביטוח חיים וביטוח מבנה, שהבנק דורש כתנאי למשכנתא. ביטוח החיים מחזיר לבנק את יתרת ההלוואה אם אחד הלווים נפטר, כך שהמשפחה לא נשארת עם החוב. ביטוח המבנה מכסה נזק לדירה עצמה, למשל בשריפה או ברעידת אדמה. בשני הביטוחים הבנק הוא המוטב, עד גובה החוב.
פנסיה וביטוח
ביטוח סיעודי הוא פוליסה שמשלמת סכום חודשי כשהמבוטח זקוק לעזרה של אדם אחר בפעולות יומיומיות, כמו רחצה, הלבשה או אכילה, או כשהוא סובל מירידה קוגניטיבית. הוא יכול להיות קבוצתי, דרך קופת החולים או מקום העבודה, או פרטי. הוא נפרד מגמלת סיעוד של ביטוח לאומי, שהיא זכאות לפי חוק.
תקציב ותזרים
בלת״ם הוא הוצאה שלא הופיעה בתקציב: תיקון ברכב, מכשיר חשמל שהתקלקל, משקפיים חדשים או טיפול שיניים. כל אחת מהן מפתיעה, אבל כקבוצה הן מגיעות כמעט בכל חודש. לכן מבחינים בין בלת״ם קטן, שמשולם מסעיף קבוע בתקציב החודשי, לבלת״ם גדול, שמשולם מקרן החירום.
בנקאות ומיסוי
ברוטו ונטו הם שני מספרים בתלוש השכר. ברוטו הוא השכר לפני ניכויים. נטו הוא מה שנכנס לחשבון אחרי שירדו ממנו מס הכנסה, ביטוח לאומי, מס בריאות והפקדת העובד לפנסיה. כל חשבון של תקציב נעשה מול הנטו, כי זה הכסף שבאמת אפשר להוציא.
פנסיה וביטוח
גיל פרישה הוא הגיל שקובע חוק גיל פרישה, שממנו אפשר לפרוש מעבודה ולקבל את הקצבאות שתלויות בגיל, כמו קצבת אזרח ותיק. הוא שונה לגברים ולנשים, ואצל נשים הוא תלוי בתאריך הלידה. סביבו יש עוד גילים שמתבלבלים ביניהם, למשל גיל פרישת חובה וגיל הפרישה המוקדמת בקרן הפנסיה.
אשראי וחובות
גמ״ח הוא קרן שנותנת הלוואות בלי ריבית, בדרך כלל מכספי תרומות או מפיקדונות של הציבור. יש גם גמ״חים שמשאילים חפצים, למשל שמלות לחתונה. הלוואה מגמ״ח חוסכת ריבית, אבל היא עדיין חוב: ההחזר החודשי יורד מהתזרים, ולפעמים נדרשים גם ערבים להחזר.
משכנתא ודיור
גרייס הוא תקופה בתחילת ההלוואה, שנקבעת מראש בחוזה, שבה לא מחזירים קרן. בגרייס חלקי משלמים בכל חודש רק את הריבית, ובמסלול צמוד גם את ההצמדה. בגרייס מלא לא משלמים בכלל. הגרייס מקל על התזרים בתחילת הדרך, אבל לא מוחק את החוב: הוא רק דוחה את ההחזר שלו.
משכנתא ודיור
דוח יתרות לסילוק הוא מסמך שהבנק מפיק, ובו כמה צריך לשלם כדי לסלק את המשכנתא, כולה או מסלול אחד ממנה, במועד מסוים. לכל מסלול מופיעים היתרה, הריבית, ההצמדה, התקופה שנשארה ועמלות הפירעון המוקדם. ממנו מתחילה כל בדיקה של מחזור או של פירעון מוקדם.
בנקאות ומיסוי
דוח שנתי למס הכנסה הוא דיווח לרשות המסים על כל ההכנסות של שנת מס, מכל המקורות, ועל הזיכויים והניכויים שמגיעים לכם. רשות המסים מחשבת לפיו את המס של כל השנה ומשווה למה ששולם. עצמאים חייבים בדרך כלל להגיש אותו, וגם שכירים במצבים מסוימים. הוא שונה מבקשה להחזר מס, שהיא רשות של שכיר שפטור מדוח.
משפחה ואירועים
דור הסנדוויץ׳ הוא הדור האמצעי במשפחה, שתומך בבת אחת בילדים שלו ובהורים שמתבגרים. התמיכה יכולה להיות בכסף, בזמן או בשניהם, והיא מגיעה לרוב בשנים שבהן גם הילדים יקרים, למשל בחתונות, וגם החיסכון לפרישה חשוב. כשהיא לא מתוכננת, היא יוצאת מהחיסכון של הדור האמצעי עצמו.
התנהגות והחלטות
דחיית סיפוקים היא היכולת לוותר על הנאה קטנה עכשיו בשביל תוצאה גדולה יותר בהמשך. בכסף, זה ההבדל בין להוציא את העודף החודש לבין להפריש אותו ליעד שיגיע בעוד שנים. היא קשה כי ההווה מקבל בראש משקל גדול מהעתיד, תופעה שנקראת הטיית ההווה.
חיסכון והשקעות
דיבידנד הוא חלק מהרווח של חברה שהיא מחלקת במזומן לבעלי המניות שלה, לרוב סכום קבוע לכל מניה. החברה לא חייבת לחלק: היא יכולה גם להשקיע את הרווח בצמיחה. דיבידנד חייב במס, ומשקיעים רבים רואים בו הכנסה פסיבית, אבל הכסף יוצא מקופת החברה, ולכן הוא לא רווח נוסף על שווי המניה.
משכנתא ודיור
דירה יחידה היא דירת מגורים שקונים כשלמשפחה אין דירה אחרת: לא לכם, לא לבן או לבת הזוג ולא לילדים הקטינים. זה מונח של חוק מיסוי מקרקעין, ובנק ישראל משתמש בו בכללי המשכנתא. הוא קובע את מדרגות מס הרכישה ואת שיעור המימון המרבי, ולא תמיד חופף ל״דירה ראשונה״ של שפת הרחוב.
משכנתא ודיור
דירה להשקעה היא דירה שקונים כדי להשכיר אותה או בציפייה לעליית ערך, ולא כדי לגור בה. בכללים של בנק ישראל, דירה להשקעה היא כל דירה שאינה דירה יחידה ואינה דירה חליפית, ולרוב זו דירה שנקנית כשכבר יש לכם דירה. לכן המימון אליה מוגבל יותר, ומס הרכישה עליה גבוה יותר.
אשראי וחובות
דירוג אשראי הוא ציון שמעריך את הסיכוי שתחזירו אשראי בזמן, לפי המידע שנאסף עליכם במאגר נתוני האשראי שבנק ישראל מנהל: הלוואות, מסגרות, איחורים ותשלומים. בנקים וגופי אשראי נעזרים בו כשהם מחליטים אם לתת אשראי ובאילו תנאים. זה לא הדירוג של מדינה או של חברה, שמפרסמות חברות דירוג בינלאומיות.
בנקאות ומיסוי
דמי ביטוח לאומי הם תשלום חובה שתושבי ישראל משלמים למוסד לביטוח לאומי, ובתמורה הם מבוטחים בקצבאות כמו זקנה, אבטלה, לידה ונכות. לשכיר הם מנוכים מהתלוש, והמעסיק מוסיף חלק משלו. עצמאי משלם בעצמו. יחד איתם נגבה גם מס בריאות, שהוא חיוב נפרד עם שיעורים משלו.
משפחה ואירועים
דמי לידה הם תשלום של ביטוח לאומי שמחליף את השכר בתקופת הלידה וההורות, למי שעבדה לפני הלידה, כשכירה או כעצמאית. הם נבדלים מחופשת הלידה, שהיא הזכות להיעדר מהעבודה מול המעסיק, וממענק הלידה, שהוא סכום חד-פעמי. הסכום מחושב לפי השכר שלפני הלידה, ועד תקרה שביטוח לאומי מעדכן.
חיסכון והשקעות
דמי ניהול הם התשלום שגוף מנהל גובה על ניהול החיסכון: בקרן פנסיה, בקופת גמל, בקרן השתלמות, בפוליסת חיסכון או בקרן נאמנות. הם נגבים כאחוז ולא כסכום קבוע, ולכן קל לא להרגיש אותם. בחיסכון ארוך הם מצטברים בריבית דריבית, כי שקל שנגבה היום גם לא ירוויח בהמשך.
משכנתא ודיור
דמי תיווך הם התשלום למתווך מקרקעין על כך שהביא לעסקה, בקנייה, במכירה או בשכירות של דירה. מתווך מקרקעין הוא בעל מקצוע עם רישיון, והתשלום לו נקבע בהסכם איתו. בקניית דירה דמי התיווך משולמים בנוסף למחיר, ולכן הם חלק מהעלויות הנלוות שצריך לתקצב.
משפחה ואירועים
דרגה למעון היא רמת הסבסוד שהמדינה נותנת לשכר הלימוד של פעוט במעון יום או במשפחתון, לפי מבחני התמיכה של משרד העבודה. היא קובעת כמה מהעלות ההורים משלמים בעצמם. הדרגה נקבעת לפי ההכנסה של המשפחה, מספר הילדים והיקף העבודה של ההורים, וההפרש בין דרגות חוזר בכל חודש של שנת הלימודים.
משכנתא ודיור
הון עצמי הוא הכסף שאתם מביאים לרכישת דירה מעבר למשכנתא: חיסכון, עזרה מהמשפחה או כסף ממכירה של דירה קודמת. ממנו משולם ההפרש בין מחיר הדירה לסכום המשכנתא, וגם העלויות הנלוות, כמו מס רכישה ושכר טרחה. כאן הכוונה לכסף לרכישה, לא לשווי הנקי של המשפחה.
אשראי וחובות
הוצאה לפועל היא ההליך שבו נושה גובה חוב בעזרת המדינה, דרך רשות האכיפה והגבייה, כשהחייב לא שילם מרצונו. בתיק אפשר להטיל עיקול על חשבון בנק, על חלק מהמשכורת או על רכוש, ולהגביל את החייב. גם לחייב יש זכויות בהליך, כמו לבקש לשלם בתשלומים לפי היכולת שלו.
תקציב ותזרים
הוצאות מחיה הן ההוצאות השוטפות שהבית צריך כדי לתפקד בכל חודש, כמו מזון, חשבונות ותחבורה. במדד עושים סדר הן שורה משלהן, נפרדת מהדיור. הן לא יוקר המחיה, שהוא רמת המחירים במשק כולו, אלא מה שהמשפחה שלכם מוציאה בפועל, לפי הגודל, ההרגלים והמקום.
תקציב ותזרים
הוצאות קבועות והוצאות משתנות הן שתי הקבוצות שאליהן מתחלקות הוצאות הבית. קבועות חוזרות כל חודש בסכום ידוע מראש, כמו שכירות, משכנתא, ארנונה וחוגים. משתנות זזות מחודש לחודש, כמו קניות, דלק ובילויים. ההבחנה חשובה, כי בקבועות מחליטים פעם אחת, ובמשתנות מחליטים בכל יום מחדש.
תקציב ותזרים
הוצאות שנתיות הן הוצאות ידועות מראש שמגיעות פעם בשנה או כמה פעמים בשנה, ולא בכל חודש: ביטוח רכב ואגרת רישוי, חגי תשרי ופסח, ביגוד, קייטנות ותשלומי הורים לבית הספר. כל אחת מהן לא מפתיעה, אבל בחודש שבו היא נופלת היא יכולה להפוך תזרים חיובי לשלילי. לכן מתקצבים אותן לפי החלק החודשי שלהן.
תקציב ותזרים
הוראת קבע היא הוראה לבנק להעביר כסף מהחשבון באופן קבוע, בלי פעולה נוספת שלכם. בשפת היומיום השם מכסה 3 דברים: העברה קבועה שאתם יוזמים, למשל לחיסכון; הרשאה לחיוב חשבון, שמאפשרת לספק לחייב אתכם בסכום שהוא קובע; וחיוב חוזר בכרטיס אשראי. רק הראשונה היא כלי חיסכון.
אשראי וחובות
החזר חודשי הוא הסכום שמשלמים בכל חודש על הלוואה או משכנתא. הוא מורכב מ-2 חלקים: ריבית, שהיא המחיר של ההלוואה, וקרן, שמקטינה את החוב. החזר נמוך לא אומר הלוואה זולה: כשמאריכים את התקופה ההחזר יורד, אבל משלמים ריבית על יותר חודשים, וסך התשלומים עולה.
בנקאות ומיסוי
החזר מס הוא כסף שרשות המסים מחזירה למי ששילם במהלך השנה יותר מס ממה שהיה חייב. אצל שכירים זה קורה בעיקר כשהשכר לא היה אחיד לאורך השנה, כשנקודות זיכוי לא נכנסו לתלוש, או כשיש זיכוי שלא נוצל, כמו על תרומות. ברוב המקרים ההחזר לא מגיע לבד: מבקשים אותו.
התנהגות והחלטות
הטיית העבר הקרוב היא הנטייה לתת משקל יתר למה שקרה לאחרונה, ולהניח שזה ימשיך. אחרי שנה טובה בשוק, מסלול ההשקעה שעלה הכי הרבה נראה ״פשוט טוב יותר״. אחרי ירידה, כל השקעה נראית מסוכנת. בשני המקרים, השנה האחרונה מסתירה את התמונה של שנים רבות.
התנהגות והחלטות
הטיית השורדים היא טעות בהסקת מסקנות, שנוצרת כשבודקים רק את מי שהצליח ושרד, ולא רואים את מי שנכשל ונעלם מהתמונה. סיפורי הצלחה של עסקים, של משקיעים ושל משפיעני רשת מגיעים לכולם, ומי שנכשל בדרך כלל לא מספר. לכן נדמה שהדרך שלהם בטוחה יותר ממה שהיא באמת.
פנסיה וביטוח
היוון קצבה הוא קבלה של סכום חד פעמי עכשיו, תמורת ויתור על חלק מהקצבה החודשית לתקופה מסוימת. הקרן מחשבת כמה שווה היום החלק שמוותרים עליו, ומשלמת אותו מראש. החלק המרבי שאפשר להוון והתקופה נקבעים בתקנון ובדיני המס, וההיוון משפיע גם על קיבוע הזכויות.
משפחה ואירועים
הכנסה לנפש היא ההכנסה החודשית של משק הבית חלקי מספר הנפשות שגרות בו. משפחה עם הכנסה של ₪16,000 ו-6 נפשות חיה על ₪2,667 לנפש, ומשפחה עם אותה הכנסה ו-3 נפשות על כפליים. לכן היא אומרת על רמת החיים יותר מההכנסה לבדה, ומבחני זכאות רבים מביאים בחשבון את ההכנסה ואת מספר הנפשות יחד.
תקציב ותזרים
הכנסה משתנה היא הכנסה שהסכום או המועד שלה זזים מחודש לחודש, כמו אצל עצמאים, בעבודה בעמלות, במשמרות או בשכר שעתי. היא לא בהכרח נמוכה, אבל קשה לתכנן לפיה: חודש טוב מרגיש כמו הבסיס, וחודש חלש נגמר במינוס. לכן מקובל לתקצב לפי ההכנסה הנמוכה הצפויה, ולא לפי הממוצע.
תקציב ותזרים
הכנסה פנויה היא ההכנסה של משק הבית אחרי תשלומי החובה: מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות. היא כוללת את כל המקורות: משכורות, הכנסה מעסק וקצבאות. ממנה משלמים את כל ההוצאות, מהדיור ועד הקניות. אצל שכירים היא קרובה לסכום הנטו בתלוש. היא לא מה שנשאר בסוף החודש: זה העודף.
חיסכון והשקעות
הכנסה פסיבית היא הכנסה שמגיעה מנכסים ולא משכר על עבודה שוטפת: שכר דירה מדירה מושכרת, דיבידנדים ממניות או ריבית מפיקדון. השם מטעה מעט, כי גם היא דורשת לרוב עבודה, כמו ניהול שוכרים ותיקונים. היא שונה מהשקעה פסיבית, שהיא שיטת השקעה במדדים ולא סוג של הכנסה.
אשראי וחובות
הלוואה בשוק האפור היא הלוואה ממלווה שאין לו רישיון למתן אשראי, ולכן הוא פועל מחוץ לפיקוח. בישראל מתן אשראי בלי רישיון אסור לפי חוק. הלוואות כאלה ניתנות לפעמים בריבית גבוהה מהתקרה שבחוק, שנקראת ריבית נשך, ונגבות בלחץ. הן פונות בעיקר למי שבנקים סירבו לו.
אשראי וחובות
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה מגוף שאינו בנק: חברת כרטיסי אשראי, חברת ביטוח, נותן אשראי ברישיון או פלטפורמה של הלוואות עמית לעמית. היא מוסדרת בחוק, והפיקוח עליה תלוי בגוף שמלווה. התנאים, הריבית והעמלות משתנים מאוד בין גוף לגוף, ולכן משווים כל הצעה לפי העלות הכוללת שלה.
אשראי וחובות
הלוואה כנגד חיסכון היא הלוואה שגוף מוסדי נותן לחוסך, כשהחיסכון שלו אצל אותו גוף, כמו קרן השתלמות או קופת גמל להשקעה, משמש בטוחה. החיסכון לא נמשך: הוא ממשיך לצבור, ומשלמים ריבית על ההלוואה. כך אפשר לקבל כסף גם מחיסכון שעוד לא נזיל, בלי לשבור אותו.
אשראי וחובות
הלוואה לכל מטרה היא הלוואה, בדרך כלל מהבנק, שאפשר להשתמש בה לכל צורך ובלי לשעבד נכס. היא ניתנת לפי ההכנסות ונתוני האשראי של הלווה, ומחזירים אותה בתשלומים חודשיים לתקופה של כמה שנים. בלי נכס משועבד, הריבית בה גבוהה בדרך כלל מזו של משכנתא.
משפחה ואירועים
הלוואה מההורים היא כסף שההורים נותנים לילד, בדרך כלל לדירה או לחתונה, בהסכמה שהוא יוחזר. ההבדל ממתנה הוא ההחזר: מתנה לא מחזירים, והלוואה היא חוב, גם כשאין עליה ריבית. כשלא מגדירים מראש ובכתב מה זה, כל צד עלול לזכור את ההסכמה אחרת, במיוחד במשפחה עם כמה ילדים.
משכנתא ודיור
הלוואה משלימה היא הלוואה שלוקחים כדי להשלים את ההון העצמי, כשהמשכנתא לבדה לא מגיעה למחיר הדירה בגלל תקרת המימון. היא יכולה להגיע מהבנק או מגוף אחר, והתנאים שלה משתנים בין הגופים. ההחזר שלה מצטרף להחזר המשכנתא, והבנק מביא אותו בחשבון כשהוא בודק את יכולת ההחזר שלכם.
משכנתא ודיור
הלוואת בלון היא הלוואה שבה הקרן לא מוחזרת בתשלומים חודשיים, אלא בתשלום אחד בסוף התקופה. בבלון חלקי משלמים בכל חודש את הריבית, ואת הקרן בסוף. בבלון מלא גם הריבית נצברת ומשולמת בסוף, יחד עם הקרן. בנקים שונים קוראים ״בוליט״ לאחד משני הסוגים, ולכן בודקים בהצעה מה בדיוק משלמים בכל חודש.
משכנתא ודיור
הלוואת זכאות היא הלוואה לדיור בתנאים מסובסדים ממשרד הבינוי והשיכון, למי שאין לו דירה ועומד בתנאי המשרד. את הזכאות בודק המשרד, לא הבנק, ומי שזכאי מקבל תעודת זכאות לפני שהוא מגיש בקשה למשכנתא. הסכום נקבע לפי ניקוד שמחושב מנתוני המשפחה, וההלוואה ניתנת דרך הבנקים בריבית שהמשרד מגביל.
פנסיה וביטוח
המסלקה הפנסיונית היא מערכת שמרכזת מידע על כל המוצרים הפנסיוניים שעל שמכם, מכל הגופים: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחי מנהלים. דוח המסלקה מציג בכל מוצר את הצבירה, דמי הניהול, מסלול ההשקעה והכיסויים הביטוחיים. זו לא מסלקת הבורסה, שעוסקת בעסקאות בניירות ערך.
אשראי וחובות
הסדר חוב הוא הסכם בין חייב לנושה על דרך חדשה לפרוע חוב שהחייב לא עומד בו, בתנאים אחרים מאלה שנקבעו בהתחלה. הוא נעשה בהסכמה ובלי הליך משפטי, ולכן הוא שונה מהליך חדלות פירעון. כמו כל הסכם, הוא מחייב את שני הצדדים: גם את הנושה, וגם את המשפחה שהתחייבה לעמוד בו.
התנהגות והחלטות
הסתגלות הדונית היא הנטייה להתרגל לשיפור במצב, עד שהוא מפסיק לשמח. משכורת גבוהה יותר, רכב חדש או דירה גדולה משמחים בהתחלה, ואחרי זמן מה הופכים ל״רגיל״, והרצון עובר לשדרוג הבא. לכן שדרוג שנקנה כדי לשמח משמח בדרך כלל פחות זמן ממה שציפו, וההוצאה עליו נשארת.
משפחה ואירועים
העברת דירה במתנה לילדים היא העברה של הבעלות על דירה מההורים לילד בזמן שההורים בחיים, בלי תמורה. בשונה מירושה, הדירה עוברת עכשיו ולא אחרי הפטירה. בשונה מהלוואה, אין מה להחזיר. להעברה יש היבטי מס, בה עצמה ובמכירה עתידית של הדירה, ולכן בודקים אותם מראש מול אנשי מקצוע במיסוי מקרקעין.
משכנתא ודיור
הערת אזהרה היא רישום בפנקסי המקרקעין שמודיע לכל מי שבודק את הדירה שיש התחייבות לגביה, למשל שהמוכר התחייב למכור אותה לכם. כל עוד ההערה רשומה, אי אפשר לרשום עסקה שסותרת אותה בלי הסכמתכם. רושמים אותה בדרך כלל מיד אחרי החתימה על החוזה, עד שהדירה נרשמת על שמכם.
התנהגות והחלטות
הפחד לפספס (FOMO) הוא החשש שאחרים נהנים מהזדמנות שאתם מחמיצים, והדחף לפעול מהר כדי לא להישאר מאחור. בקניות הוא מופעל במבצע שנגמר הלילה או בהודעה ״נשארו 2 יחידות״. בהשקעות הוא מופיע כשכולם מדברים על נכס שעלה. בשני המקרים הדחיפות מקצרת את הזמן לחשוב.
משכנתא ודיור
הצמדה למדד היא מנגנון שבו יתרת ההלוואה מתעדכנת לפי השינוי במדד המחירים לצרכן, שהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת כל חודש. כשהמדד עולה, עולים גם היתרה וגם ההחזר החודשי. המדד כאן הוא מדד המחירים, לא מדד עושים סדר ולא מדד מניות. במשכנתא, מסלול צמוד יכול להיות בריבית קבועה או משתנה.
פנסיה וביטוח
הר הביטוח הוא מערכת של רשות שוק ההון שמרכזת מכל חברות הביטוח את הפוליסות וכתבי השירות שעל שמכם, כולל הפרמיה שמשולמת על כל אחד. השירות ללא עלות, אחרי הזדהות. הוא עוזר לראות במקום אחד מה מבוטח במשפחה, כמה זה עולה בחודש, ואיפה יש כפל ביטוח.
פנסיה וביטוח
הר הכסף הוא שירות של רשות שוק ההון במשרד האוצר, שמאתר חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים על שמכם, גם כאלה שלא הייתה בהם פעילות שנים. כסף כזה נשאר לרוב ממקום עבודה קודם, ובלי איתור הוא ממשיך לשלם דמי ניהול. השירות ללא עלות, באתר הרשמי של משרד האוצר.
התנהגות והחלטות
השוואה חברתית היא הנטייה למדוד את המצב שלכם מול מה שיש לאחרים, ולא מול הצרכים והיעדים שלכם. בכסף היא נראית כמו רכב שמוחלף כי השכנים החליפו, או אירוע שגודלו נקבע לפי האירועים שהיו במשפחה. ההוצאה עצמה יכולה להיות סבירה. הבעיה היא שהרף נקבע מבחוץ.
חיסכון והשקעות
השקעה פסיבית היא השקעה שעוקבת אחרי מדד, במקום לנסות לבחור את המניות שינצחו אותו. קונים קרן שמחזיקה את החברות שבמדד, בדרך כלל בדמי ניהול נמוכים, ומחזיקים בה לאורך זמן. בהשקעה אקטיבית מנהל בוחר ניירות ערך ומנסה להשיג יותר מהמדד, ובדרך כלל גובה על כך יותר.
משפחה ואירועים
השתתפות הורים בחתונה היא החלק מהוצאות החתונה והקמת הבית שההורים מחליטים לקחת על עצמם, למשל את האירוע, את הריהוט או חלק מהדירה. אין סכום ״נכון״ אחד: זו החלטה של כל משפחה, לפי היכולת ולפי מספר הילדים. כשהיא מוגדרת מראש כיעד, אפשר להתחיל לחסוך לה שנים לפני החתונה.
אשראי וחובות
התחייבויות הן כל הכסף שמשק הבית חייב לאחרים, מהמשכנתא ועד התשלומים האחרונים של קנייה בכרטיס. הן הצד השני של הנכסים: נכסים פחות התחייבויות הם השווי הנקי של המשפחה. התחייבות היא לא בהכרח בעיה, אבל כל אחת מהן קובעת חלק מההכנסה של החודשים הבאים.
התנהגות והחלטות
התנהלות כלכלית היא הדרך שבה משפחה מנהלת את הכסף שלה ביום יום: איך היא עוקבת אחרי הוצאות, מתכננת את החודש, חוסכת, לוקחת התחייבויות ומקבלת החלטות. היא לא נמדדת בגובה ההכנסה: משפחה עם הכנסה ממוצעת יכולה להתנהל היטב, ומשפחה עם הכנסה גבוהה יכולה לסיים כל חודש במינוס.
בנקאות ומיסוי
זיכוי ממס על תרומות הוא סכום שיורד ישירות מהמס שאתם משלמים, כשתרמתם למוסד ציבורי שיש לו אישור לפי סעיף 46 לפקודת מס הכנסה. זיכוי שונה מניכוי: ניכוי מקטין את ההכנסה שעליה מחושב המס, וזיכוי מקטין את המס עצמו. נכון ל-2026, הזיכוי הוא 35% מסכום התרומה.
אשראי וחובות
חדלות פירעון היא מצב שבו אדם לא יכול לשלם את החובות שלו, וגם השם של ההליך המשפטי שמטפל במצב הזה. בהליך מרכזים את כל החובות מול כל הנושים, קובעים תשלום חודשי לפי היכולת, ובסופו יכול להינתן הפטר מיתרת החובות. החוק שמסדיר אותו שם במרכז את השיקום הכלכלי של החייב.
משפחה ואירועים
חינוך פיננסי לילדים הוא מה שילדים לומדים על כסף בבית: איך מתכננים, איך חוסכים למשהו שרוצים, ולמה לא קונים כל דבר. הרבה מהלמידה לא קורית בשיחה מיוחדת, אלא ממה שהם רואים: איך ההורים מחליטים, מסרבים ומתכננים. ילד שמנהל סכום קטן משלו לומד לבחור, ומגיע לבגרות עם הרגל ולא רק עם ידע.
תקציב ותזרים
חיסכון ייעודי הוא כסף שנחסך למטרה מוגדרת, בסכום ידוע ובמועד ידוע: רכב, חתונה של ילד, הון עצמי לדירה או ההוצאות השנתיות. מחלקים את הסכום במספר החודשים שנותרו, ואת התוצאה מפרישים בכל חודש לחשבון נפרד. בניגוד לקרן חירום, שנועדה להפתעות, כאן ההוצאה ידועה מראש, והכסף מחכה לה.
משפחה ואירועים
חיסכון לכל ילד הוא תוכנית ממשלתית שבה ביטוח לאומי מפקיד בכל חודש סכום קבוע לחיסכון של כל ילד שמשולמת עליו קצבת ילדים, עד גיל 18. ההורים בוחרים אם הכסף ינוהל בקופת גמל או בחשבון בבנק, ויכולים להכפיל את ההפקדה מתוך הקצבה. לאורך 18 שנה, עם תשואה, הסכומים הקטנים מצטברים לסכום משמעותי.
אשראי וחובות
חריגה ממסגרת היא מצב שבו היתרה בעו״ש יורדת מתחת למסגרת האשראי שהבנק אישר, או נכנסת למינוס בחשבון שאין בו מסגרת. הריבית על הסכום שבחריגה יקרה יותר מהריבית על מינוס בתוך המסגרת, והבנק יכול לסרב לכבד תשלומים. לכן חריגה היא לא עוד מינוס, אלא שלב אחר שלו.
אשראי וחובות
חשבון מוגבל הוא חשבון בנק שהוטלה עליו הגבלה לפי חוק שיקים ללא כיסוי, אחרי שמספר שיקים שנקבע בחוק סורבו בו בגלל חוסר כיסוי, בתוך תקופה שנקבעה. בתקופת ההגבלה אי אפשר למשוך שיקים מהחשבון, והמידע עליה פוגע בדרך כלל גם בדירוג האשראי.
משפחה ואירועים
חשבון משותף הוא חשבון בנק שרשום על שם יותר מאדם אחד, בדרך כלל בני זוג, וכל אחד מהם הוא בעלים בו. נכנסות אליו ההכנסות של שניהם ויוצאות ממנו הוצאות הבית, ולכן רואים בו את התזרים המשפחתי במקום אחד. יש זוגות שמנהלים חשבון משותף להוצאות הבית, ולצידו חשבון אישי לכל אחד.
בנקאות ומיסוי
חשבון עו״ש הוא החשבון השוטף בבנק: אליו נכנסות המשכורות והקצבאות, וממנו יוצאות ההוצאות, הוראות הקבע וחיובי כרטיסי האשראי. הוא נועד לתנועה, לא לחיסכון. כסף שנשאר בו בלי ייעוד נוטה להתפזר, ובדרך כלל גם לא צובר ריבית משמעותית, ולכן מקובל להחזיק חיסכון בחשבון נפרד או בפיקדון.
התנהגות והחלטות
חשבונאות מנטלית היא הנטייה לחלק כסף בראש לקופות נפרדות לפי המקור שלו או לפי הייעוד שנתנו לו, ולהתייחס לכל קופה אחרת. בונוס מרגיש כמו כסף שאפשר לבזבז, והחזר מס כמו מתנה, אף ששקל הוא שקל. ההטיה הזאת יכולה להזיק, אבל גם לעזור, כשמגדירים מראש קופה לחיסכון.
בנקאות ומיסוי
טופס 106 הוא סיכום שנתי שהמעסיק מוציא לכל עובד: כמה שכר שולם לו בשנת המס, כמה מס הכנסה וביטוח לאומי נוכו, כמה נקודות זיכוי נלקחו בחשבון, ומה הופקד לפנסיה ולקרן השתלמות. הוא לא מחייב לעשות דבר, אבל הוא הבסיס לכל בקשה להחזר מס ולכל דוח שנתי.
משכנתא ודיור
יועץ משכנתאות הוא בעל מקצוע שפועל בשם הלקוח מול הבנקים, בתהליך של משכנתא חדשה או של מחזור. הוא בודק את ההכנסות וההתחייבויות של המשפחה, מציע תמהיל מסלולים, משיג הצעות מכמה בנקים ומנהל משא ומתן על התנאים. הוא אינו עובד של הבנק.
פנסיה וביטוח
יועץ פנסיוני מול סוכן ביטוח הוא ההבדל בין ייעוץ פנסיוני לשיווק פנסיוני. יועץ פנסיוני אינו קשור לגוף מוסדי, כמו חברת ביטוח או חברה שמנהלת קרנות פנסיה וקופות גמל. משווק פנסיוני קשור לגוף מוסדי, כעובד שלו או מטעמו, וסוכן ביטוח עם רישיון פנסיוני רשאי לעסוק בשיווק פנסיוני. לכל אחד מהם נדרש רישיון של רשות שוק ההון.
משכנתא ודיור
יחס החזר (DTI) הוא החלק מההכנסה החודשית נטו שהולך להחזרי הלוואות. מחלקים את ההחזרים החודשיים בהכנסה ומכפילים ב-100. לפני משכנתא הבנק בודק אותו, כי הוא מראה כמה נשאר לחיים אחרי ההחזר. במדד עושים סדר הוא נמדד על כל ההחזרים יחד, לא רק על המשכנתא.
משפחה ואירועים
ייפוי כוח מתמשך הוא מסמך שבו אדם בוחר, בזמן שהוא מבין ומחליט בעצמו, מי יפעל בשמו אם בעתיד לא יוכל לעשות זאת. הוא יכול לכלול עניינים של כסף ורכוש, עניינים אישיים ועניינים רפואיים, ומפקידים אותו אצל האפוטרופוס הכללי. כך ההחלטה נשארת של האדם עצמו, ולא עוברת לבית משפט.
התנהגות והחלטות
יעד כלכלי הוא מטרה עם סכום, מועד והפקדה חודשית שמובילה אליה. ״לחסוך לחתונה״ הוא משאלה. ״₪60,000 לחתונה בעוד 5 שנים, ₪1,000 בכל חודש״ הוא יעד, כי אפשר לבדוק בכל חודש אם מתקדמים אליו. יעד מוגדר גם עוזר להחליט על מה לוותר, כי ברור על חשבון מה כל הוצאה באה.
אשראי וחובות
יתרה לסילוק היא הסכום שצריך לשלם היום כדי לסגור הלוואה או משכנתא עד הסוף. מלבד יתרת הקרן, היא כוללת ריבית שנצברה מאז התשלום האחרון, ולפעמים עמלת פירעון מוקדם, ולכן היא שונה מהיתרה שמופיעה בלוח הסילוקין. את הסכום המדויק מקבלים מהמלווה, לתאריך מסוים.
התנהגות והחלטות
כאב התשלום הוא התחושה הלא נעימה של הרגע שבו נפרדים מכסף. במזומן רואים את השטרות עוזבים את הארנק, ולכן התחושה חזקה. בכרטיס, בטלפון או בהוראת קבע היא חלשה יותר, ולכן קל יותר להוציא. ככל שהתשלום רחוק יותר מרגע הקנייה, הבלם הזה נחלש.
התנהגות והחלטות
כלכלה התנהגותית היא תחום מחקר שבודק איך אנשים מחליטים על כסף בפועל, ולא איך הם אמורים להחליט לפי מודל של אדם רציונלי לגמרי. היא משלבת כלכלה ופסיכולוגיה, ומתארת הטיות שחוזרות אצל כולם, כמו שנאת הפסד וחשבונאות מנטלית. את יסודותיה הניחו דניאל כהנמן ועמוס טברסקי.
תקציב ותזרים
כלל 50/30/20 הוא כלל אצבע לחלוקת ההכנסה החודשית נטו ל-3 חלקים: 50% לצרכים, כמו דיור, מזון וחשבונות, 30% לרצונות, כמו בילויים וחופשות, ו-20% לחיסכון ולהחזר חובות. הוא נולד בארצות הברית, והוא נקודת פתיחה לבניית תקציב, לא חוק. הכוח שלו בפשטות: 3 מספרים במקום עשרות סעיפים.
פנסיה וביטוח
כפל ביטוח הוא מצב שבו אותו סיכון מבוטח ביותר מביטוח אחד, למשל ניתוחים שמכוסים גם בשב״ן וגם בפוליסה פרטית. הוא נוצר לעיתים כשמצטרפים לביטוח דרך מקום העבודה או קופת החולים, בלי לבדוק מה כבר קיים. השאלה החשובה היא אם הכפל גם משלם פעמיים, או רק גובה פרמיה פעמיים.
בנקאות ומיסוי
כרטיס דביט הוא כרטיס תשלום שמחייב את חשבון העו״ש סמוך למועד הקנייה, ולא פעם בחודש כמו כרטיס אשראי רגיל. לכן ההוצאה מופיעה בעו״ש כמעט מיד, ולא מחכה לסוף החודש. בכרטיס אשראי רגיל החיוב נדחה למועד החיוב החודשי, ובפועל זה אשראי קצר. אשראי מתגלגל הוא מוצר שלישי: הלוואה בריבית.
התנהגות והחלטות
כשל התכנון הוא הנטייה להעריך שפרויקט יעלה פחות וייקח פחות זמן ממה שיקרה בפועל, גם כשפרויקטים דומים בעבר חרגו. שיפוץ, מעבר דירה או חתונה מתוכננים לפי התרחיש שבו הכול הולך כמתוכנן, ולא לפי מה שקורה בדרך כלל. את המושג טבעו דניאל כהנמן ועמוס טברסקי.
משכנתא ודיור
לוח סילוקין הוא טבלה שמפרטת את כל ההחזרים של הלוואה, מהראשון ועד האחרון. בכל שורה מופיעים ההחזר, החלק שהולך לריבית, החלק שמקטין את הקרן והיתרה שנשארה. הבנק מוסר אותו עם ההלוואה, וממנו אפשר לראות כמה ההלוואה תעלה בסך הכול, ולא רק כמה משלמים בחודש.
משכנתא ודיור
לוח שפיצר הוא שיטה להחזר הלוואה בתשלומים חודשיים שווים לאורך כל התקופה. כל תשלום מורכב מריבית על היתרה ומהחזר של קרן. בהתחלה היתרה גדולה, ולכן רוב התשלום הוא ריבית. עם הזמן חלק הריבית קטן וחלק הקרן גדל, והיתרה יורדת מהר יותר.
תקציב ותזרים
לשלם לעצמכם קודם הוא עיקרון של חיסכון: מיד כשהמשכורת נכנסת, מעבירים סכום שנקבע מראש לחיסכון, ורק את מה שנשאר מתקצבים להוצאות. זה ההפך מהדרך הנפוצה, שבה מנסים לחסוך את מה שנשאר בסוף החודש, ולרוב לא נשאר. כך החיסכון הופך להוצאה קבועה, כמו שכר הדירה או חשבון החשמל.
בנקאות ומיסוי
מדד המחירים לצרכן הוא מספר שהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת כל חודש, ומודד את השינוי במחיר של סל קבוע של מוצרים ושירותים. כשהוא עולה, אותו סכום קונה פחות. הוא משמש גם כסרגל להצמדה: משכנתא צמודה, חוזה שכירות או פיקדון צמוד מתעדכנים לפיו, כדי שהסכום ישמור על כוח הקנייה שלו.
התנהגות והחלטות
מדד עושים סדר הוא בדיקה של כחמש דקות, ללא עלות, שנותנת למשפחה ציון ותמונת מצב של ההתנהלות הכלכלית שלה. הוא בודק 6 תחומים: הכנסות, הוצאות והתנהלות, תזרים, חיסכון, התחייבויות וקבלת החלטות כלכליות. למרות השם, הוא לא מדד המחירים לצרכן ולא מדד מניות.
חיסכון והשקעות
מדד ת״א 35 הוא מדד המניות המוביל של הבורסה בתל אביב: 35 החברות הגדולות בבורסה לפי שווי השוק, שנבחרות בכללים שהבורסה קובעת. המדד כולו מניות שנסחרות בתל אביב, וחלק גדול מהמשקל שלו מרוכז בכמה ענפים, ולכן הוא תלוי מאוד בכלכלה הישראלית. משקיעים נחשפים אליו דרך קרן סל או קרן מחקה.
משכנתא ודיור
מדד תשומות הבנייה הוא מדד שהלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת, והוא מודד את השינוי בעלויות הבנייה למגורים: חומרים, שכר עבודה וציוד. בחוזים לקניית דירה מקבלן נהוג להצמיד אליו את התשלומים שעוד לא שולמו. לכן כשהמדד עולה בתקופת הבנייה, הסכום שתשלמו בפועל גבוה מהמחיר שבחוזה.
חיסכון והשקעות
מדד S&P 500 הוא אחד ממדדי המניות המוכרים בעולם: כ-500 חברות גדולות שנסחרות בארה״ב, שנבחרות לפי כללים של S&P Dow Jones Indices ומשוקללות לפי שווי השוק שלהן. המדד עצמו אינו מוצר שאפשר לקנות. משקיעים נחשפים אליו דרך קרן סל או קרן מחקה שעוקבות אחריו, והוא נקוב בדולרים.
בנקאות ומיסוי
מדרגות מס הכנסה הן השיטה שבה מחושב המס על הכנסה מעבודה: ההכנסה מחולקת לשכבות, וכל שכבה ממוסה בשיעור משלה, מהנמוך לגבוה. רק החלק שמעל גבול המדרגה ממוסה בשיעור הגבוה יותר, והשקלים שמתחתיו ממשיכים להיות ממוסים כמו קודם. גבולות המדרגות והשיעורים מתפרסמים בכל שנה בלוח הניכויים של רשות המסים.
התנהגות והחלטות
מדרון ההוצאות הוא העלייה ההדרגתית בהוצאות כשההכנסה עולה. העלאה במשכורת הופכת לרכב חדש יותר, לחופשה יקרה יותר או לעוד מנוי, ואחרי זמן קצר העודף בסוף החודש חוזר להיות כמו קודם. זו לא אינפלציה במשק, אלא עלייה ברמת החיים של המשפחה עצמה, שקורית בלי החלטה מכוונת.
משפחה ואירועים
מוטב מול יורש הם 2 מסלולים שונים שבהם כסף עובר אחרי פטירה. מוטב הוא מי שנרשם בקופת גמל, בקרן פנסיה או בביטוח חיים כמי שיקבל את הכסף שבהם. יורש הוא מי שמקבל מהעיזבון, לפי צוואה או לפי חוק הירושה. ההבחנה חשובה, כי בשני המסלולים הכסף עובר לפי כללים שונים, ולא תמיד לאותם אנשים.
משכנתא ודיור
מחזור משכנתא הוא החלפה של המשכנתא הקיימת, כולה או חלק ממנה, בהלוואה חדשה בתנאים אחרים. בפועל פורעים את ההלוואה הישנה ולוקחים במקומה חדשה, באותו בנק או בבנק אחר. המטרה יכולה להיות ריבית נמוכה יותר, תקופה קצרה יותר, החזר חודשי נמוך יותר או תמהיל אחר של מסלולים.
בנקאות ומיסוי
מט״ח הוא כינוי לכל מטבע שאינו שקל, כמו דולר או יורו, ולכסף שמוחזק בו. משפחות פוגשות אותו בנסיעה לחו״ל, בקנייה מאתר בחו״ל, בחשבון מט״ח ובהשקעה בנכסים בחו״ל. בכל המרה יש שער ולפעמים גם עמלה, ושער המטבע משפיע גם על מחירים בארץ, דרך מוצרים מיובאים.
אשראי וחובות
מינוס בבנק הוא יתרה שלילית בחשבון העו״ש: הבנק מכסה תשלומים מעבר לכסף שיש לכם, וגובה על כך ריבית. הוא הלוואה לכל דבר, רק בלי מועד החזר קבוע. מסגרת האשראי היא הגבול שהבנק מאשר למינוס, ומעבר לה הבנק יכול לסרב לכבד תשלומים.
חיסכון והשקעות
מיצוע (DCA) הוא השקעה של סכום קבוע במרווחי זמן קבועים, למשל בכל חודש, בלי לבדוק את מחיר השוק. כשהמחיר נמוך הסכום קונה יותר יחידות. כשהמחיר גבוה הוא קונה פחות. כך מחיר הקנייה הממוצע נקבע לאורך זמן ולא ביום בודד. המיצוע אינו מגדיל תשואה, אלא מפחית את הסיכון שכל הכסף ייכנס ברגע גרוע.
חיסכון והשקעות
מניה היא חלק בבעלות על חברה. מי שמחזיק מניה הוא שותף קטן ברווחים ובהפסדים שלה: שווי המניה עולה ויורד לפי מה שהמשקיעים מצפים שהחברה תרוויח, ולפעמים החברה מחלקת דיבידנד. מניות של חברות ציבוריות נסחרות בבורסה, ואפשר לקנות ולמכור אותן בכל יום מסחר.
בנקאות ומיסוי
מס על הכנסה משכירות הוא המס על דמי השכירות שמקבלים מהשכרת נכס. על דירת מגורים שמושכרת למגורים יש 3 מסלולים: פטור עד תקרה חודשית שמתעדכנת בכל שנה, מס בשיעור מופחת על כל דמי השכירות, או מס לפי מדרגות המס על הרווח, אחרי ניכוי הוצאות.
בנקאות ומיסוי
מס רווחי הון הוא מס על הרווח ממכירת נכס, כמו מניות, קרנות נאמנות או אגרות חוב. הוא מחושב על הרווח בלבד, לא על כל הסכום, ובחשבון מסחר בבנק או בבית השקעות בישראל הוא מנוכה בדרך כלל במקור, ביום המכירה. גם מריבית על פיקדון יורד מס במקור. על רווח ממכירת דירה חל מס אחר: מס שבח.
משכנתא ודיור
מס רכישה הוא מס שהקונה משלם לרשות המסים כשהוא רוכש דירה או זכות אחרת במקרקעין. המס מחושב במדרגות לפי שווי הדירה, ושיעורו תלוי במי שקונה: מי שקונה דירה יחידה פטור עד תקרה מסוימת, ומי שקונה דירה נוספת משלם שיעורים גבוהים יותר. בדרך כלל משלמים אותו מההון העצמי.
משכנתא ודיור
מס שבח הוא מס שהמוכר משלם כשהוא מוכר דירה או זכות אחרת במקרקעין, על הרווח מהעסקה. הרווח, השבח, הוא ההפרש בין מחיר המכירה למחיר הקנייה, אחרי עדכון לפי האינפלציה וניכוי הוצאות שהחוק מכיר בהן. מכירה של דירת מגורים יכולה להיות פטורה ממס בתנאים שבחוק.
אשראי וחובות
מסגרת אשראי היא הסכום שהבנק מאשר לכם לרדת מתחת ל-0 בחשבון העו״ש. היא היתר, לא הלוואה שכבר נלקחה: ריבית נגבית רק על מה שמנוצל בפועל, בכל יום שהחשבון ביתרת חובה. גם לכרטיס אשראי יש מסגרת, אבל שם היא התקרה של החיובים בכרטיס, והם יורדים בסוף מאותו עו״ש.
אשראי וחובות
מסורבי בנקים הם אנשים שבנקים מסרבים לתת להם אשראי, כמו הלוואה, מסגרת או משכנתא. זה כינוי למצב ולא מעמד בחוק. הסירוב נובע בדרך כלל מנתונים במאגר נתוני האשראי, כמו פיגורים, חובות פתוחים או תיק בהוצאה לפועל, או מהחזרים קיימים שתופסים חלק גדול מההכנסה.
פנסיה וביטוח
מסלול השקעה הוא האופן שבו החברה המנהלת משקיעה את הכסף שלכם בקרן פנסיה, בקופת גמל או בקרן השתלמות: כמה במניות, כמה באג״ח ובאפיקים אחרים. מסלול עם יותר מניות צפוי לעלות ולרדת יותר בדרך. בחיסכון לקצבה, מי שלא בוחר מסלול מצורף למסלול לפי הגיל שלו, שבו החשיפה למניות קטנה ככל שהגיל עולה.
בנקאות ומיסוי
מע״מ הוא מס שמתווסף למחיר של רוב המוצרים והשירותים בישראל, ושהקונה משלם בסוף. העסק גובה אותו מהלקוח ומעביר אותו לרשות המסים, אחרי שקיזז את המע״מ ששילם בעצמו על קניות לעסק. לצרכן הפרטי המס הזה הוא חלק מהמחיר, ושיעורו נקבע בחקיקה ומשתנה מעת לעת.
משפחה ואירועים
מענק לידה הוא סכום חד-פעמי שביטוח לאומי משלם לאם אחרי לידה, כדי לעזור בהוצאות הראשונות של התינוק. הסכום תלוי במספר הלידה, ובלידה של תאומים או שלישיות הוא מוגדל. בדרך כלל הוא משולם בלי שצריך לבקש, והוא נפרד מדמי הלידה, שמחליפים את השכר בתקופת החופשה.
משפחה ואירועים
מענק עבודה הוא תשלום שרשות המסים מעבירה לעובדים, שכירים ועצמאים, שההכנסה שלהם מעבודה נמוכה או בינונית, כדי לעודד עבודה. הוא נקרא גם מס הכנסה שלילי, כי במקום לשלם מס, מקבלים כסף. הסכום תלוי בהכנסה ובמספר הילדים, ואת הבקשה מגישים אחרי שנגמרת שנת המס, בכל שנה מחדש.
חיסכון והשקעות
מק״מ (מלווה קצר מועד) הוא נייר ערך שבנק ישראל מנפיק לתקופה של עד שנה, ונסחר בבורסה בתל אביב. הוא לא משלם ריבית: קונים אותו במחיר נמוך מהערך הנקוב, ובמועד הפירעון מקבלים את הערך המלא. ההפרש הוא התשואה, והיא נגזרת בעיקר מריבית בנק ישראל. קונים אותו בחשבון ניירות ערך.
פנסיה וביטוח
מקדם קצבה הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה הפנסיונית ביום הפרישה כדי לקבל את הקצבה החודשית. הוא משקף בקירוב כמה חודשי קצבה הקרן צפויה לשלם, ולכן תלוי בגיל, במין, במסלול הקצבה ובתוחלת החיים. אנשים עם צבירה זהה יכולים לקבל קצבה שונה, כשהמקדם שלהם שונה, ולכן הוא חשוב לא פחות מהצבירה עצמה.
משכנתא ודיור
משכנתא היא הלוואה לרכישת דירה, או הלוואה שהבטוחה שלה היא דירה. הדירה משועבדת לבנק עד שההלוואה נפרעת, ואם ההחזרים לא משולמים הבנק רשאי לממש אותה. בזכות הבטוחה הזאת אפשר לקבל סכום גדול, לפרוס אותו על עשרות שנים, ובדרך כלל בריבית נמוכה מזו של הלוואה רגילה.
משכנתא ודיור
משכנתא הפוכה היא הלוואה לבני גיל מבוגר כנגד הדירה שבבעלותם, שבה בדרך כלל לא משלמים החזר חודשי. הריבית מצטרפת לחוב, והחוב גדל עם השנים. בסוף ההלוואה נפרעת מהדירה עצמה, לרוב כשהיא נמכרת. הסכום שאפשר לקבל תלוי בגיל ובשווי הדירה, והוא יכול לשמש לכל מטרה.
משכנתא ודיור
משכנתא לכל מטרה היא הלוואה שהבנק נותן כנגד שעבוד של דירה שכבר בבעלותכם, לכל צורך שאינו קניית הדירה: סגירת חובות, שיפוץ, חתונה של ילד. בגלל הבטוחה הריבית בה נמוכה בדרך כלל מזו של הלוואה רגילה, והתקופה ארוכה יותר. מצד שני, אם ההחזרים לא משולמים, הדירה היא שעומדת מול החוב.
משכנתא ודיור
משפרי דיור הם משפחות שיש להן דירה, וקונות דירה אחרת כדי לעבור אליה ולמכור את הקיימת. בשפת בנק ישראל ורשות המסים, הדירה החדשה נקראת דירה חליפית. כל עוד מוכרים את הדירה הקודמת בתנאים שבחוק, העסקה נחשבת החלפה ולא קנייה של דירה נוספת, וזה משפיע על המימון ועל המס.
חיסכון והשקעות
נזילות היא המהירות שבה אפשר להפוך כסף או נכס למזומן שאפשר להשתמש בו, בלי להפסיד מערכו. כסף בעו״ש נזיל לגמרי. פיקדון סגור נזיל רק בתאריך שלו, או עם הפסד ריבית. דירה כמעט לא נזילה, כי מכירה לוקחת חודשים. ככל שצריך את הכסף מוקדם יותר, הוא צריך להיות נזיל יותר.
תקציב ותזרים
נטל דיור הוא החלק מההכנסה החודשית נטו שהולך לדיור, שכירות או החזר משכנתא, באחוזים. משפחה עם הכנסה של ₪18,000 שמשלמת ₪5,400 שכירות נושאת נטל דיור של 30%. ככל שהנטל גבוה יותר, נשאר פחות לכל השאר. במדד עושים סדר, נטל דיור של 30% ומעלה מסומן כנקודה לשיפור.
פנסיה וביטוח
ניוד כספי פנסיה הוא העברה של כסף פנסיוני מקופה לקופה, בין גופים או בין מוצרים, בלי להוציא אותו מהחיסכון. הכסף נשאר מיועד לפרישה, ולכן הניוד לא נחשב משיכה ולא מחייב במס. אילו ניודים מותרים נקבע בתקנות, ואיחוד של קופה ישנה ולא פעילה עם קופה פעילה הוא מקרה נפוץ של ניוד.
משכנתא ודיור
נסח טאבו הוא תדפיס מפנקסי המקרקעין של משרד המשפטים, שמראה את המצב הרשום של נכס: מי הבעלים, אילו משכנתאות ושעבודים רשומים עליו, ואם יש עיקולים או הערות אזהרה. בודקים אותו לפני כל עסקה בדירה, כי הוא מראה מה קשור לנכס מעבר למה שהמוכר מספר.
בנקאות ומיסוי
נקודות זיכוי הן סכום קבוע שיורד מהמס על ההכנסה, ולא אחוז מהשכר. כל תושב ישראל מקבל נקודות בסיס, ויש נקודות נוספות, למשל לנשים, להורים לילדים, לבעלי תואר, לחיילים משוחררים ולתושבי יישובים מסוימים. נכון ל-2026, נקודה אחת שווה ₪242 בחודש, ₪2,904 בשנה, והמעסיק מוריד אותן מהמס בתלוש.
פנסיה וביטוח
סעיף 14 הוא הסדר לפי חוק פיצויי פיטורים, שבו ההפקדות החודשיות של המעסיק לרכיב הפיצויים בקופה הפנסיונית באות במקום פיצויי הפיטורים, כולם או חלקם. בלי ההסדר, הפיצויים מחושבים בסוף העבודה לפי השכר האחרון ושנות הוותק. עם ההסדר, מה שהצטבר ברכיב הפיצויים שייך לעובד, ככלל גם כשהוא מתפטר.
משכנתא ודיור
עוגן ומרווח הם שני החלקים של ריבית משתנה במשכנתא. העוגן הוא ריבית שמתפרסמת בשוק, כמו הפריים או תשואות של אג״ח ממשלתיות, והוא זז עם הזמן. המרווח הוא התוספת, או ההפחתה, שהבנק קובע לכם ביום החתימה, והוא נשאר קבוע. ״פריים מינוס 0.5%״ הוא עוגן של פריים ומרווח של מינוס 0.5%.
בנקאות ומיסוי
עוסק פטור הוא מעמד במע״מ לעסק קטן, שמחזור העסקאות השנתי שלו נמוך מתקרה שמתעדכנת בכל שנה. הוא לא מוסיף מע״מ לחשבונית ולא מקזז מע״מ על הוצאות. עוסק מורשה מוסיף מע״מ, מעביר אותו לרשות המסים ומקזז את המע״מ ששילם. את המעמד קובעים כשפותחים תיק, לפי המחזור הצפוי וסוג העיסוק.
התנהגות והחלטות
עלות אלטרנטיבית היא מה שמוותרים עליו כשבוחרים באפשרות אחת במקום אחרת. כסף שמוציאים היום לא יכול גם לחכות לחיסכון או להחזר חוב. לכן המחיר האמיתי של החלטה הוא לא רק הסכום ששולם, אלא גם הדבר הטוב ביותר שאפשר היה לעשות עם אותו כסף או זמן.
התנהגות והחלטות
עלות שקועה היא כסף, זמן או מאמץ שכבר הושקעו ולא יחזרו, מה שלא יוחלט עכשיו. כשל העלות השקועה הוא הנטייה להמשיך בדבר רק משום שכבר הושקע בו הרבה. מנוי שלא משתמשים בו, שיפוץ שנתקע, עסק שמפסיד: החלטה טובה בודקת רק מה עוד יעלה ומה עוד יתקבל מכאן.
בנקאות ומיסוי
עמלות בנק הן התשלומים שהבנק גובה על שירותים: ניהול החשבון, פעולות כמו העברה או משיכה, אשראי והמרת מטבע. בנק רשאי לגבות רק על שירותים שמופיעים ברשימה האחידה שקבע בנק ישראל, וכל בנק מפרסם את המחירים שלו. הן שונות מדמי ניהול על חיסכון ומעמלת פירעון מוקדם במשכנתא.
משכנתא ודיור
עמלת פירעון מוקדם היא תשלום שהבנק גובה כשמחזירים משכנתא, כולה או חלק ממנה, לפני המועד שנקבע בחוזה. היא מורכבת מכמה עמלות שהחוק מגדיר. העיקרית היא עמלת ההיוון, שמפצה את הבנק על הריבית שהיה מקבל, כשריבית השוק היום נמוכה מהריבית בהלוואה שלכם.
משכנתא ודיור
עמלת פתיחת תיק היא עמלה שהבנק גובה על הטיפול בבקשה למשכנתא: בדיקת המסמכים, האישור והכנת ההלוואה. כל בנק קובע את גובהה ומפרסם אותה בתעריפון שלו, ולכן היא שונה בין בנקים. היא חלק מהעלויות הנלוות של משכנתא, ומתקצבים אותה מראש יחד עם השמאות ושכר הטרחה.
חיסכון והשקעות
עצמאות כלכלית היא מצב שבו ההכנסה מנכסים, כמו השקעות, שכר דירה או קצבה, מכסה את הוצאות הבית בלי צורך לעבוד בשביל הכסף. היעד נגזר מההוצאות ולא מהמשכורת: משפחה שמוציאה פחות צריכה הון קטן יותר. המונח שונה מעבודה כעצמאי ומעצמאות כלכלית של זוג צעיר מההורים.
אשראי וחובות
ערבות היא התחייבות לשלם חוב של מישהו אחר, אם הוא עצמו לא ישלם. מי שחותם עליה נקרא ערב. בנקים, גמ״חים ומשכירים מבקשים ערבים כדי להקטין את הסיכון שלהם, למשל בהלוואה לזוג צעיר או בחוזה שכירות. חוק הערבות מסדיר את המונח, ונותן הגנות מסוימות לערב יחיד, כלומר לאדם פרטי.
משכנתא ודיור
ערבות חוק מכר היא בטוחה שקבלן חייב לתת לקונים על הכסף שהם משלמים לו לפני שהדירה עוברת על שמם. היא נדרשת לפי חוק המכר (דירות) (הבטחת השקעות של רוכשי דירות), ובדרך כלל ניתנת כערבות בנקאית או כפוליסת ביטוח. אם הקבלן לא יכול לעמוד בעסקה, למשל בחדלות פירעון, היא מחזירה את מה ששולם.
חיסכון והשקעות
פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון של חברת ביטוח, בפיקוח רשות שוק ההון: מפקידים סכום חד-פעמי או חודשי, והכסף מושקע במסלול שבוחרים. אין הטבת מס בהפקדה, ואפשר למשוך את הכסף בכל עת, בתשלום מס רווחי הון על הרווח. היא נמכרת לרוב דרך סוכני ביטוח, ודמי הניהול בה משתנים מלקוח ללקוח.
חיסכון והשקעות
פיזור השקעות הוא חלוקה של הכסף בין נכסים שלא נוטים לעלות ולרדת יחד: חברות, ענפים ומדינות שונים, וסוגי נכסים כמו מניות ואג״ח. כשנכס אחד נפגע, האחרים יכולים לבלום את הנזק לתיק. פיזור מקטין את הסיכון של חברה או ענף בודדים, אבל לא מונע ירידה כשהשוק כולו יורד.
חיסכון והשקעות
פיקדון בנקאי הוא כסף שאתם מפקידים בבנק לתקופה שנקבעה מראש, והבנק מתחייב להחזיר אותו עם ריבית שסוכמה. ככל שהתקופה ארוכה יותר, הריבית בדרך כלל גבוהה יותר, ומשיכה לפני המועד עולה לרוב בוויתור על הריבית. הריבית שהבנקים מציעים על פיקדונות שקליים זזה עם ריבית בנק ישראל, ולכן משווים אותה לאינפלציה.
משכנתא ודיור
פירעון מוקדם הוא החזר של הלוואה, כולה או חלק ממנה, לפני המועד שנקבע בחוזה. הכסף שמוחזר מקטין ישירות את הקרן, ולכן הריבית שהייתה מחושבת עליה בשנים הבאות נחסכת. במשכנתא הבנק יכול לגבות על כך עמלות, ולכן בודקים קודם את דוח היתרות לסילוק ואת עלות היציאה.
פנסיה וביטוח
פנסיה חובה היא החובה להפקיד לחיסכון פנסיוני מכל משכורת, שנקבעה בצו הרחבה לשכירים במשק. ההפקדה בנויה מ-3 רכיבים: של העובד, של המעסיק לתגמולים ושל המעסיק לפיצויים, כל אחד באחוז מהשכר. השיעורים בצו הם רצפה, והסכם אישי או קיבוצי יכול לקבוע יותר. מאז 2017 יש חובה דומה גם לעצמאים.
פנסיה וביטוח
פנסיה תקציבית היא פנסיה שהמעסיק משלם מהתקציב השוטף שלו, בלי צבירה של כסף על שמכם. הקצבה נקבעת לפי השכר בסוף העבודה ולפי שנות העבודה, ולא לפי תשואה. היא קיימת בעיקר אצל עובדים ותיקים במדינה ובגופים ציבוריים. פנסיה צוברת, לעומתה, נבנית מהפקדות שנצברות בקרן פנסיה, בביטוח מנהלים או בקופת גמל.
בנקאות ומיסוי
פריסת הכנסה היא חלוקה של הכנסה חד-פעמית גדולה בין כמה שנות מס, לצורך חישוב המס בלבד. הכסף משולם פעם אחת, אבל המס מחושב כאילו הוא שולם לאורך כמה שנים. כך פחות ממנו מגיע למדרגות המס הגבוהות. היא אפשרית רק לסוגי הכנסה מסוימים, כמו פיצויים חייבים במס, ובאישור רשות המסים.
משפחה ואירועים
צוואה וירושה הן שתי הדרכים שבהן הרכוש של אדם עובר אחרי מותו. צוואה היא מסמך שאדם עורך בחייו וקובע בו מי יקבל מה. כשאין צוואה, העיזבון מתחלק לפי חוק הירושה, בין קרובי המשפחה שהחוק מגדיר. בהתאם, מבקשים מהרשם לענייני ירושה צו קיום צוואה או צו ירושה.
תקציב ותזרים
צרכים מול רצונות היא ההבחנה בין הוצאות שהבית לא יכול בלעדיהן, כמו דיור, מזון בסיסי, חשבונות ותחבורה לעבודה, לבין הוצאות שמשפרות את החיים אבל אפשר לוותר עליהן או לדחות אותן, כמו בילויים, שדרוגים ומותגים. לא מדובר בשיפוט: גם רצונות הם חלק מתקציב. ההבחנה עוזרת להחליט במה לגעת קודם כשצריך לצמצם.
התנהגות והחלטות
קבלת החלטות כלכליות היא הדרך שבה משפחה מחליטה על כסף: על קנייה גדולה, הלוואה, חיסכון או שינוי בעבודה. היא כוללת את המידע שנבדק לפני ההחלטה, את הזמן שניתן לה ואת מי ששותף בה. החלטה טובה נמדדת בתהליך שהוביל אליה, ולא רק בתוצאה, שתלויה גם במזל.
פנסיה וביטוח
קופת גמל היא חיסכון לגיל פרישה שמנוהל בידי חברה מנהלת, וההפקדות אליו מושקעות לאורך השנים. בשפה היומיומית הכוונה לקופת גמל לתגמולים: חיסכון בלבד, בלי ביטוח נכות ושארים כמו בקרן פנסיה. בלשון החוק זה שם כללי, שכולל גם קרן פנסיה, קרן השתלמות וביטוח מנהלים.
חיסכון והשקעות
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון בפיקוח רשות שוק ההון, שאליו מפקידים כסף פנוי מתי שרוצים, עד תקרה שנתית, ואפשר למשוך ממנו בכל עת. אין הטבת מס בהפקדה. במשיכה חד-פעמית משלמים מס רווחי הון על הרווח, ובמשיכה כקצבה, מהגיל שנקבע בחוק, הרווח פטור ממס. היא שונה מקופת גמל לפנסיה, שנעולה בדרך כלל עד הפרישה.
פנסיה וביטוח
קיבוע זכויות הוא בקשה לרשות המסים, בטופס 161ד, שבה מי שמקבל קצבה מזכה קובע איך ינצל את הפטור ממס שמגיע לו מגיל הזכאות. הפטור יכול להקטין את המס על הקצבה החודשית, או לפטור סכומים חד פעמיים, כמו מענק פרישה או היוון. הבחירה משפיעה על המס לכל שנות הפרישה.
התנהגות והחלטות
קנייה אימפולסיבית היא קנייה שלא תוכננה מראש, שההחלטה עליה מתקבלת במקום, מתוך דחף או רגש של הרגע. לרוב היא לא גדולה: מוצר ליד הקופה, מבצע שנראה משתלם, משהו שהופיע ברשת. הבעיה היא ההצטברות: קניות קטנות שחוזרות כל שבוע מפילות תקציב בשקט, בלי שאף אחת מהן הרגישה כמו החלטה.
אשראי וחובות
קנייה בתשלומים היא עסקה שבה המחיר מתחלק לכמה חיובים חודשיים בכרטיס האשראי, בהסדר עם בית העסק. לרוב היא בלי ריבית, אבל לא תמיד. גם בלי ריבית, היא התחייבות לחודשים הבאים: כל תשלום יורד מהתזרים של חודש שעוד לא התחיל, יחד עם ההוצאות של אותו חודש.
פנסיה וביטוח
קצבה היא תשלום חודשי סדיר, שמגיע במקום משכורת או לצידה. יש לה 2 מקורות עיקריים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל, שמשלמים קצבה ממה שנצבר על שמכם, וביטוח לאומי, שמשלם קצבאות לפי חוק, כמו קצבת אזרח ותיק. בביטוח לאומי קוראים לחלק מהתשלומים גמלה.
פנסיה וביטוח
קצבת אזרח ותיק היא קצבה חודשית שביטוח לאומי משלם מגיל הפרישה, לפי חוק, למי שצבר תקופת ביטוח מספיקה. היא ידועה גם בשם קצבת זקנה. לקצבה הבסיסית יכולות להצטרף תוספות, למשל על ותק בביטוח או על בן זוג שתלוי בכם, ולמי שהכנסתו נמוכה יש גם השלמת הכנסה.
משפחה ואירועים
קצבת ילדים היא תשלום חודשי שביטוח לאומי משלם להורים על כל ילד עד גיל 18. הסכום לכל ילד תלוי בסדר הלידה שלו, והוא מתעדכן בתחילת כל שנה. לצד הקצבה, ביטוח לאומי מפקיד לכל ילד סכום חודשי בתוכנית חיסכון לכל ילד, שההורים בוחרים איפה ינוהל.
פנסיה וביטוח
קצבת שארים היא תשלום חודשי למשפחה של מבוטח שנפטר: לבן או לבת הזוג, לילדים, ולפעמים להורה שנתמך בו. היא מגיעה מ-2 מקורות נפרדים: קרן הפנסיה, לפי התקנון והשכר המבוטח, וביטוח לאומי, לפי חוק. אפשר לקבל את שתיהן, וכל אחת נבדקת בנפרד.
חיסכון והשקעות
קרן אירית היא קרן סל שרשומה באירלנד ונסחרת בבורסות באירופה, ולרוב עוקבת אחרי מדד מוכר, כמו S&P 500. היא מחזיקה את אותן מניות כמו קרן אמריקאית על אותו מדד, אבל מקום הרישום שונה, ואיתו המס על הדיבידנדים והחשיפה למס עיזבון אמריקאי. רבות מהקרנות האיריות צוברות את הדיבידנדים במקום לחלק אותם.
פנסיה וביטוח
קרן ברירת מחדל היא קרן הפנסיה שאליה מצורף עובד שלא בוחר קרן בעצמו. לשם יש 2 משמעויות: הקרן שהמעסיק קבע כברירת מחדל לעובדיו, והקרנות שרשות שוק ההון בחרה בהליך תחרותי, עם דמי ניהול מוגבלים לתקופה, שנקראות גם קרנות נבחרות. מי שמצורף לקרן כזו רשאי לעבור לקרן אחרת.
חיסכון והשקעות
קרן השתלמות היא חיסכון לטווח בינוני עם הטבות מס, שאליו מפקידים בכל חודש העובד והמעסיק אחוז מהשכר, או העצמאי בעצמו. הכסף מושקע, והרווח על הפקדות עד התקרה פטור ממס רווחי הון. הכסף נעול לכמה שנים, ואחר כך נזיל לכל מטרה. במדד עושים סדר יש לה שדה משלה, נפרד מהפנסיה.
חיסכון והשקעות
קרן חירום היא סכום כסף נזיל ששמור בצד למקרה שההכנסה נעצרת או שנוחתת הוצאה גדולה שאי אפשר לדחות. היא לא נועדה ליעד מתוכנן, אלא לכסות את הוצאות הבית לכמה חודשים בלי הלוואה. גודלה נמדד בחודשי הוצאות ולא בסכום עגול. היא לא השקעה. היא ביטוח שאתם משלמים לעצמכם.
חיסכון והשקעות
קרן כספית היא קרן נאמנות שמשקיעה בנכסים קצרים וסולידיים, כמו מק״מ, אג״ח ממשלתיות קצרות ופיקדונות בבנקים. התשואה שלה נעה בדרך כלל קרוב לריבית בנק ישראל, פחות דמי ניהול. קונים ומוכרים אותה בחשבון ניירות ערך, בלי תקופת נעילה, ולכן משתמשים בה לכסף שממתין לשימוש.
חיסכון והשקעות
קרן נאמנות היא קופה משותפת של משקיעים רבים, שמנהל קרן משקיע לפי מדיניות שפורסמה מראש. כל משקיע מחזיק יחידות, ושווי היחידה מחושב פעם ביום לפי שווי הנכסים בקרן. בישראל הקרנות מפוקחות על ידי רשות ניירות ערך. קרן מחקה, קרן כספית וקרן סל הן סוגים של קרנות נאמנות.
חיסכון והשקעות
קרן סל (ETF) היא קרן שמחזיקה סל של ניירות ערך, לרוב לפי מדד, ונסחרת בבורסה כמו מניה לאורך כל יום המסחר. קנייה של יחידה אחת נותנת חשיפה לכל החברות במדד. בישראל קרנות הסל החליפו את תעודות הסל, והן מפוקחות כקרנות נאמנות. העלות כוללת דמי ניהול ועמלות קנייה ומכירה.
פנסיה וביטוח
קרן פנסיה היא חיסכון ארוך טווח לגיל פרישה, שאליו מפקידים כל חודש העובד והמעסיק אחוז מהשכר. הכסף מושקע לאורך השנים, ובפרישה הוא הופך לקצבה חודשית לכל החיים. קרן פנסיה מקיפה כוללת גם ביטוח למקרה של נכות, ולמשפחה במקרה של פטירה.
משכנתא ודיור
קרן שווה היא שיטה להחזר הלוואה שבה מחזירים בכל חודש אותו סכום של קרן, ובנוסף ריבית על היתרה שנשארה. בהתחלה היתרה גדולה והריבית עליה גבוהה, ולכן ההחזר הראשון הוא הגבוה ביותר. עם כל תשלום היתרה קטנה, הריבית יורדת, וההחזר יורד איתה עד סוף התקופה.
אשראי וחובות
ריבית היא המחיר של כסף לאורך זמן: מי שלווה משלם אותה למלווה, ומי שחוסך מקבל אותה על הכסף שהפקיד. היא נכתבת באחוזים לשנה מהסכום. בהלוואה הריבית היא מה שמשלמים מעבר לסכום שקיבלתם, והיא גדלה עם השיעור, עם הסכום ועם הזמן שהכסף נשאר אצלכם.
אשראי וחובות
ריבית אפקטיבית היא העלות השנתית בפועל של הלוואה, אחרי שמביאים בחשבון שהריבית מחושבת כמה פעמים בשנה. ריבית של 12% לשנה שמחושבת בכל חודש עולה בפועל יותר מ-12%, כי בכל חודש הריבית מחושבת גם על הריבית של החודש הקודם. כשמשווים בין הלוואות, משווים ריבית אפקטיבית.
בנקאות ומיסוי
ריבית בנק ישראל היא הריבית שהבנק המרכזי קובע, ושממנה נגזרות הריביות במשק. הוועדה המוניטרית משנה אותה כדי לשמור על יציבות המחירים: מעלה אותה כשהאינפלציה גבוהה, ומורידה כשהמשק צריך עידוד. כל שינוי עובר מיד לריבית הפריים, ומשם למסלולי פריים ולמינוס. בהמשך זזות גם הריביות על הלוואות חדשות ועל פיקדונות.
חיסכון והשקעות
ריבית דריבית היא ריבית שמחושבת לא רק על הסכום שהפקדתם, אלא גם על הריבית שכבר הצטברה עליו. בשנה הראשונה ההבדל קטן, אבל כל שנה מוסיפה רווח על בסיס גדול יותר, ולכן הצמיחה מאיצה עם הזמן. אותו מנגנון פועל גם נגדכם, בחוב שהריבית עליו לא משולמת.
בנקאות ומיסוי
ריבית זכות היא הריבית שהבנק משלם לכם על כסף שנמצא אצלו, ביתרה חיובית בעו״ש, בחשבון חיסכון או בפיקדון. על יתרה בעו״ש היא בדרך כלל נמוכה מאוד, ולעיתים אפסית, כי זה כסף שאפשר למשוך בכל רגע. כשהאינפלציה גבוהה ממנה, הכסף מאבד מכוח הקנייה שלו גם כשהיתרה לא יורדת.
משכנתא ודיור
ריבית משתנה היא ריבית שמתעדכנת במועדים שנקבעו בחוזה, לפי עוגן כמו ריבית הפריים או תשואות של אג״ח ממשלתיות, ולכן ההחזר יכול לעלות או לרדת. בריבית קבועה השיעור נקבע בתחילת ההלוואה ולא זז עד סופה. זה עניין נפרד מהצמדה למדד המחירים לצרכן: מסלול יכול להיות קבוע וצמוד, או משתנה ולא צמוד.
אשראי וחובות
ריבית פיגורים היא ריבית שמתווספת לתשלום שלא שולם במועד, על הלוואה, משכנתא או חוב אחר. היא נגבית על הסכום שבפיגור, מהיום שבו היה צריך לשלם ועד שהוא נפרע, ובהלוואה היא גבוהה מהריבית הרגילה. השיעור והכללים תלויים בנושה ובסוג החוב: בנק, מלווה חוץ בנקאי, רשות או תיק בהוצאה לפועל.
בנקאות ומיסוי
ריבית פריים היא ריבית הבסיס שהבנקים בישראל גובים על אשראי, והיא שווה לריבית בנק ישראל ועוד 1.5%. כשבנק ישראל משנה את הריבית שלו, הפריים משתנה איתה. מסלול פריים במשכנתא, מינוס בעו״ש והלוואות רבות נקבעים כפריים ועוד או פחות מרווח, ולכן ההחזר בהם משתנה עם כל החלטה.
תקציב ותזרים
שווי נקי הוא מה שנשאר אם מחברים את כל הנכסים של המשפחה ומחסירים את כל ההתחייבויות. נכסים הם חיסכון, פנסיה, השקעות ושווי דירה. התחייבויות הן יתרת המשכנתא, הלוואות ומינוס. זו תמונת מצב של רגע אחד, לא של חודש: היא משתנה בכל החזר ובכל הפקדה. בתוצאה של מדד עושים סדר הוא מופיע ככרטיס נפרד.
בנקאות ומיסוי
שווי שימוש ברכב הוא סכום חודשי שמתווסף לשכר בתלוש כשהמעסיק נותן לכם רכב שמשמש גם לצרכים פרטיים. החוק רואה ברכב כזה הכנסה, ולכן על השווי משלמים מס הכנסה וביטוח לאומי, אף שהוא לא נכנס לחשבון. הסכום נקבע לפי מחיר המחירון של הרכב, ומתעדכן בכל שנה.
תקציב ותזרים
שיטת המעטפות היא דרך לנהל הוצאות משתנות: בתחילת החודש קובעים תקרה לכל קטגוריה, כמו קניות, בילויים או דלק, וכשהמעטפה של קטגוריה נגמרת מפסיקים להוציא בה עד החודש הבא. פעם היו אלה מעטפות של מזומן. היום זו בדרך כלל טבלה, אפליקציה או חשבון נפרד.
אשראי וחובות
שיטת כדור השלג לחובות היא דרך לפרוע כמה חובות לפי סדר: קודם את החוב עם היתרה הקטנה ביותר, ואחריו את הבא בגודלו, כשההחזר של כל חוב שנפרע עובר לחוב הבא. לביטוי יש גם משמעות הפוכה: חובות שגדלים מעצמם, כשמשלמים חוב אחד בעזרת חוב אחר.
תקציב ותזרים
שיעור חיסכון הוא החלק מההכנסה החודשית נטו שמופרש בפועל לחיסכון, באחוזים. מחלקים את מה שהופרש בחודש, בהוראת קבע, בפיקדון או בקופה, בהכנסה נטו, ומכפילים ב-100. הוא מודד הרגל ולא רק מצב: משפחה שמפרישה בקביעות סכום קטן בונה כרית, גם כשההכנסה שלה ממוצעת.
משכנתא ודיור
שיעור מימון (LTV) הוא היחס בין סכום המשכנתא לשווי הדירה, באחוזים. משכנתא של ₪1,400,000 על דירה ששווה ₪2,000,000 היא שיעור מימון של 70%, ו-30% מגיעים מהון עצמי. ככל שהשיעור גבוה יותר, הבנק חשוף יותר לירידת מחירים. לכן בנק ישראל קובע לו תקרה לפי סוג הרוכש.
משכנתא ודיור
שמאות היא הערכה של שווי הדירה בידי שמאי מקרקעין, בעל מקצוע עם רישיון. לפני משכנתא הבנק דורש שמאות, כי הדירה היא הבטוחה שלו, והוא צריך לדעת כמה היא שווה, לא רק מה המחיר בחוזה. השמאי בודק את הדירה, את הסביבה ואת העסקאות שנעשו באזור, וכותב את השווי בדוח.
משפחה ואירועים
שמירת הריון היא גמלה של ביטוח לאומי שמחליפה את השכר של עובדת בהריון, כשמצב רפואי בהריון מחייב אותה להפסיק לעבוד. הזכאות נקבעת לפי אישור רפואי ולפי תנאים שביטוח לאומי מפרט. הגמלה משולמת בזמן ההריון, ונפרדת מדמי הלידה, שמשולמים על תקופת הלידה וההורות. גם היא נגזרת מהשכר ומוגבלת בתקרה.
התנהגות והחלטות
שנאת הפסד היא הנטייה להרגיש הפסד חזק יותר מרווח באותו גודל: אובדן של ₪500 מכאיב יותר ממה שרווח של ₪500 משמח. דניאל כהנמן ועמוס טברסקי תיארו אותה במאמר מ-1979 על החלטות בתנאי סיכון. בכסף היא דוחפת להימנע מכל סיכוי להפסיד, גם כשהוויתור עצמו עולה יותר.
תקציב ותזרים
תזרים חיובי ותזרים שלילי הם שני הכיוונים של התזרים החודשי. בתזרים חיובי ההכנסות נטו גדולות מההוצאות, ונשאר עודף. בתזרים שלילי ההוצאות גדולות, וההפרש מגיע מחיסכון, ממינוס או מהלוואה. חודש שלילי אחד, למשל כשיורדת הוצאה שנתית גדולה, הוא לא בהכרח בעיה. תזרים שלילי בממוצע של כמה חודשים הוא סימן אזהרה.
תקציב ותזרים
תזרים מזומנים הוא ההפרש בין הכסף שנכנס לבית בחודש לבין הכסף שיוצא ממנו. כשנכנס יותר ממה שיוצא, התזרים חיובי ונשאר כסף לחיסכון. כשיוצא יותר, התזרים שלילי, וההפרש מגיע ממינוס, מהלוואה או מחיסכון קיים. במדד עושים סדר זה התחום שמשקלו הגדול ביותר.
בנקאות ומיסוי
תיאום מס הוא אישור מרשות המסים שקובע כמה מס ינכה כל משלם, כשיש לכם יותר ממקור הכנסה אחד: שני מעסיקים, או שכר וקצבה. בלי תיאום, רק המעסיק העיקרי מתחשב בנקודות הזיכוי ובמדרגות הנמוכות, והמשלם הנוסף מנכה בדרך כלל בשיעור גבוה. ברוב המקרים אפשר לעשות תיאום מקוון, ללא תשלום.
התנהגות והחלטות
תיאוריית החרטה היא גישה בחקר ההחלטות, שלפיה אנשים בוחרים לא רק לפי התוצאה הצפויה, אלא גם לפי החרטה שהם מדמיינים אם יטעו. בכסף, הפחד מחרטה נראה כמו דחייה: לא פותחים חיסכון, לא עוברים קופה ולא מחליטים, כי החלטה שגויה נראית גרועה יותר מהיעדר החלטה.
חיסכון והשקעות
תיק השקעות הוא כל הנכסים הפיננסיים שאתם מחזיקים בחשבון ניירות ערך: מניות, אג״ח, קרנות סל וקרנות נאמנות. הוא נבנה סביב מטרה וטווח זמן, ולא סביב מה שעלה השנה. אפשר לנהל אותו לבד, בחשבון מסחר בבנק או בבית השקעות, או לתת למנהל תיקים ברישיון לנהל אותו בשמכם.
משכנתא ודיור
תמהיל משכנתא הוא החלוקה של המשכנתא לכמה מסלולים, כל אחד עם סוג ריבית, הצמדה ותקופה משלו. למשל חלק בריבית קבועה לא צמודה, חלק בפריים וחלק בריבית שמשתנה כל 5 שנים. לכל מסלול סיכון ומחיר אחרים, והתמהיל קובע איך ההחזר יגיב לשינויים בריבית ובמדד המחירים לצרכן.
התנהגות והחלטות
תמונת מצב כלכלית היא סיכום של המצב הכספי של המשפחה ברגע נתון: כמה נכנס וכמה יוצא בחודש, כמה נשאר, מה הנכסים ומה החובות. היא עונה על השאלה איפה המשפחה עומדת, ולכן היא הצעד הראשון לפני כל תוכנית. בלי תמונת מצב, כל דיון על כסף הוא ויכוח על תחושות.
חיסכון והשקעות
תנודתיות היא מידת השינוי במחיר של השקעה לאורך זמן: כמה חד ובאיזו תדירות הערך שלה עולה ויורד. קרן כספית כמעט לא זזה, וקרן מניות יכולה לרדת בעשרות אחוזים בשנה רעה. בדרך כלל, השקעה שהתשואה הצפויה שלה גבוהה יותר תנודתית יותר, וזה הסיכון שמקבלים בתמורה לה.
בנקאות ומיסוי
תעודת זהות בנקאית היא דוח שנתי מקוצר של חשבון הבנק, שמראה את המצב ב-31 בדצמבר של השנה שחלפה. מופיעים בה היתרה בעו״ש, הפיקדונות והחסכונות, ההלוואות והמשכנתא, מסגרות האשראי המנוצלות והעמלות שנגבו בשנה. היא מרכזת במקום אחד את מה שבדרך כלל מפוזר בין מסכים שונים.
משפחה ואירועים
תקציב חתונה הוא התוכנית שקובעת מראש כמה יעלו החתונה וההתחלה של הבית הצעיר, ומאילו מקורות יגיע הכסף. הוא כולל את האירוע עצמו, את הקמת הבית, כמו ריהוט ומכשירי חשמל, ואת ההוצאות הנלוות, כמו ביגוד ומתנות. התקציב של החתונה כולה אינו החלק שההורים לוקחים על עצמם, ולכן מגדירים את שניהם בנפרד.
תקציב ותזרים
תקציב משפחתי הוא תוכנית מראש לכסף של הבית: כמה צפוי להיכנס בחודש, וכמה מתכננים להוציא ולחסוך בכל סעיף, מדיור וחינוך ועד קניות ובילויים. הוא לא רשימת איסורים, אלא החלטה לאן הכסף הולך, לפני שהוא יוצא. בסוף החודש משווים אותו למה שקרה בפועל, ורואים איפה התוכנית החזיקה ואיפה לא.
חיסכון והשקעות
תשואה היא הרווח או ההפסד על כסף שהושקע, באחוזים מהסכום, לרוב לשנה. בניגוד לריבית בפיקדון, שהבנק מתחייב לה מראש, תשואה של קרן, מניה או קופת גמל ידועה רק בדיעבד, ויכולה להיות גם שלילית. לכן ״תשואה שנתית משוערת״ במחשבונים היא הנחה שאתם מזינים, לא הבטחה.
חיסכון והשקעות
תשואה ריאלית ותשואה נומינלית הן 2 דרכים למדוד את אותו רווח. הנומינלית היא השינוי בסכום עצמו, כמו שהוא מופיע בדוח. הריאלית היא השינוי בכוח הקנייה, אחרי ניכוי האינפלציה. חיסכון שגדל ב-4% בשנה שבה המחירים עלו ב-3% התקדם בפחות מ-1% במה שאפשר לקנות בו.
המידע כאן כללי ואינו המלצה אישית. תנאי השימוש.
בצעו את מדד עושים סדר וקבלו תמונת מצב ברורה של ההתנהלות הכלכלית שלכם.
בצעו את המדד